10 lépés a pénzügyi tudatosság felé – ezt tanultam 2024-ben

Ami a nőknek a fodrász az haj híján nekem a borbély. Annyi különbséggel, hogy szalonban felszedett pletyka és kalácsreceptek helyett mi edzéstervekről és aktuálpolitikáról csámcsogunk. Meg persze megélhetésről, árakról, karrierről.

2023 decemberében az infláció, magas árak kapcsán mesélte szakállszobrászom, hogy pár éve a passzív pénzfélrerakásból – több pénzügyi önsegítő könyv átnyálazása után – az aktív befektetésre tért át. Szóba került a tőzsde és a részvényekkel való kereskedés. A beszélgetés legmegvilágosítóbb, útravaló gondolata az volt, hogy a sima megtakarítás során a pénz csak egy helyben áll és nem hajt hasznot, ezért valamit muszáj vele kezdeni.

Úgy keltem fel a borbélyom székéből, hogy a következő évben külön erőforrásokat kell szánnom arra, hogy tudatosabb pénzügyi döntéseket hozhassak. Különösen annak tekintetében, hogy épp több, nagyobb összegű, de igazából presztízsvásárláson voltam túl, amikor beléptem az Apple ökoszisztémába és az iPhone után okosórát, fülhallgatót és laptopot is vettem.

2024 a pénzügyi tudatosságom szempontjából mérföldkő lett. A következő 10 lépéssel sikerült közelebb kerülni a pénzügyi tudatossághoz:

1. Előző éves költségek kategorizálása, súlyozása, durva költségvetések készítése

Akik, hozzám hasonlóan rendszerben szeretnek gondolkodni, tudják, hogy egy jól megtervezett excel tábla aranyat ér. Jómagam is költségvetési sablon elkészítésével kezdtem, amely segített jól értelmezhető de nem túl elaprózott költségkategóriákba sorolni a bevételeimet és a kiadásaimat. A cél az volt, hogy egy havi bérem valamilyen módon le tudjam előre osztani a korábbi tapasztalatok alapján. Ez a művelet tudatosítani is segített, hogy mire mennyi pénz folyik el.

Hátha másnak is segítség, íme az én költségkategóriáim:

Bevételek

• Fizetés (munkahelyi bér)
• Cafeteria (SZÉP kártya)
• Kamat és tőkejövedelem (befektetésekből származó, realizált haszon)
• Költségtérítés (munkahely állta a BKV bérletet)
• Egyéb bevétel (bankszámla vezetés során vissza utalgatott összegek, vásárlásból származó visszatérítések, stb.)

Kiadások

• Lakhatás (lakbér, közös költség, rezsi, hiteltörlesztő)
• Biztosítás (magán egészségbiztosítás, telefon biztosítása)
• Szórakozás (étterem, szórakozóhelyek, bárok, mozi, színház, belépőjegyek)
• Hitel (áruhitelek)
• Élelmiszer (bolti bevásárlások)
• Előfizetés (telefon, internet, streaming fiókok, online szolgáltatások)
• Háztartási kiadás (mosószer, tisztító szerek, szemetes zsák, partfis stb.)
• Felújítás, karbantartás (csaptelep csere, vízóra csere, szervizek és szakik)
• Közlekedés (vonat- és buszjegyek jegyek, telekocsi költségek)
• Egészség (gyógyszerek, fogorvos, gym bérlet, talpbetét, diagnosztikai vizsgálatok stb.)
• Vásárlás (ruha, tárgyi eszközök, minden más)

Megtakarítások

• Vészhelyzeti alap
• Befektetések

A saját személyes pénzügyi büdzsém összeállítására és költéseim követésére ezt a műszerfalat fejlesztettem le a tutorial video alapján:

2. Tartalékképzés minden áron

A költségek áttekintése után az első kitűzendő célom az volt, hogy bevételeimből mindenképp vésztartalékot tudjak felhalmozni. Ezt az összeget a fizetésem 30%-ban határoztam meg és minden hónapban azonnal egy takarékszámlára utaltam, mikor megjött a bérem.

A cél az volt, hogy legyen legalább 3 hónapnyi költség tartalékom ha megszűnne a munkahelyem vagy valamiért keresőképtelenné válnék. Hellyel közzel sikerült is elkerülni, hogy hozzányúljak, bár volt rá példa. Utána mély megbánásokkal, ahogy csak tudtam, igyekeztem visszapótolni.

3. Előfizetések racionalizálása

A digitális rezsi idén meglepően jelentős összeggé dagadt. Az XBOX Game Pass előfizetés lemondásra került, amúgy is csak bizonyos játékokkal játszok és azt is szezonálisan, főleg a téli időszakban, mikor nem tudunk túrázni menni vagy a szabadban lődörögni. Helyette inkább konkrét játékokat vásároltam meg, amikor azok akciósan voltak elérhetőek. Egy címet egyébként is sokáig nyúzok vagy évente előveszek. Pl. a Cyberpunk 2077-et már másodszor toltam végig.

A Netflix-ből is a legkisebb csomagra váltottam vissza, csak, hogy anyám nézhesse a dél-koreai sorozatait. Párommal összeszámoltuk: három havonta ha megnéztünk rajta valamit.

A reklámhelyzet a YouTubon elviselhetetlen és mobil alkalmazásban és XBOX kliensen nincs reklámblokkoló megoldás rá. Családi csomagban vettünk Prémiumot és hatan osztjuk a költségeket, mert így jelentősebb könnyebb és egyszerűbb.

Ezzel párhuzamosan lemondtam a Spotify előfizetésemet is, mert habár jobban szerettem a felületét és működését, de a YouTube Music-ban is meg tudom hallgatni, amit szeretnék.

A OneDrive és Office365 előfizetés is ment a levesbe. Helyette biztonsági mentésre iCloud+ legkisebb csomag is elég. Azon felül külső merevlemez mentéseim vannak főleg. Itt meg is írtam, milyen stratégiát honosítottam meg 2024-ben. Office csomag helyett tökéletes a LibreOffice is – a mi felhasználási igényeink tükrében.

4. Hitelek törlesztése

2024-nek egy mobiltelefon törlesztővel és egy áruhitellel mentem neki, amelyek együtt is csak 25K körül voltak, de mégis havi szinten számolni kellett velük. Év végére sikerült az összeset letisztázni. Bár félsiker csak, mert novemberben vettem egy e-könyv olvasót (PocketBook InkPad 4), igaz 4 egyenlő részletre 0%THM-el. Ezen a hitelmentességen még dolgozom kell 2025-ben.

5. Kiszámoló blog és Reddit közösség követése

Magyar forrásból egy, igazán jó, széles körű, nagy múltra visszatekintő és mind a mai napig rendszeresen frissített blog van, ez pedig a kiszamolo.hu .
Csernoki Miklós érhetően magyarázza a gazdasági folyamatokat és a személyes- vagy éppen kisvállalkozói pénzügyek intézéséhez is kapaszkodót ad. Gyakran felhívja a figyelmet a kormányhatározatok formájában a mi valóságunkig lecsorgó különadókra, tranzakciós díjakra, vagy éppen arra, hogy melyik banknál milyen új bankszámlacsomagok kerülnek bevezetésre. Természetesen elemzi az elérhető befektetési lehetőségeket és sok irányadó, tapasztalatmegosztó bejegyzése is van.

Az ő blogjáról tudom azt is, hogy okostelefon vásárláskor a két heti bérem árértékéig érdemes csak árban nyújtózni, ettől több már felesleges pénzügyi megterheléssel járna.

A pénzügyekről való további gondolkodásomat még segíti a szintén Kiszámoló néven futó Reddit csatorna is, ahol mindenféle bejegyzést lehet olvasni szintén a témában.

6. Árak monitorozása, alternatívák keresése

Triviális az olcsóbb megoldásokat keresni, bár mi csak idén jutottunk el oda, hogy alternatívákat is kezdtünk keresni. Pl. a méregdrága mosókapszulák helyett inkább a kimérhető, folyékony mosószerekkel mosunk, már csak a könnyebb adagolás miatt is. Amit lehet, azt kínai diszkontokban vesszük meg, bár meglepődve tapasztaljuk, hogy gyakran az azonos márkanéven futó termékek silányabb minőségűek is lehetnek. Pl. az elektromos fogkefémre való pótfej kínai piacos és drogériás verziói között éppen egy ínyvérzésnyi a különbség.

A másik alternatíva ezen a téren egyértelműen a jól bejáratott DM vagy Rossmann drogériák saját márkás választéka. Legtöbb esetben egy Balea hónaljstift is tud annyit, mint az Axe dupla annyiért, tusfürdőről és krémszappanról már nem is beszélve.

Az élelmiszereknél a kilós/literes árak figyelése beépült a bevásárlásainkba. Ezzel könnyebb szűrni, hogy a közepes árkategóriában válogassunk inkább, mint hogy egy ügyes csomagolás vagy csalfa leárazás tőrbe csaljon. Nyilván vannak megkerülhetetlen termékek, vagy preferált márkák is, de kompromisszumkereséssel itt is le lehet faragni valamennyit.

7. Részvények, ETF-ek vásárlása Revolut-on

A 2024-es év legnagyobb és talán legkockázatosabb vállalkozása, hogy havonta egy kisebb összeget (én ezt játékpénznek nevezem) mindig feláldozok, hogy euróra vagy dollárra váltsak és részvényeket vásároljak. Ez egy nagy kockázatú befektetési módszer és idén én is még csak ismerkedtem a terminológiákkal, a vásárlás mikéntjével.

Hasonlóan a vésztartalékomhoz, az erre szánt pénzt mindig fizetéskor feltöltöttem Revolut-ra ott pedig ETF részvénycsomagot vettem (a VUSA SP500-ast ajánlották kezdőknek), később Apple és Nvidia is bekerült külön-külön is a portfóliómba (ezt a szót még mind a mai napig vicces leírni a saját pénzemmel kapcsolatban).
A év folyamán hol vigyorral az arcomon, hol borús tekintettel vizslattam a részvényeim után realizált hozamot. Ez a másik, amiért belevágtam a Revolut-on keresztüli kereskedésbe, mert érdekelt, hogy pontosan milyen feltételekkel és adózással tudom felszabadítani a többletet.

8. Magánegészség pénztári számla nyitása

A cégemnél ajánlottak egy közös egészségügyi biztosítást, amire örömmel befizettem magunkat, mert alig 7K/fej volt 2023-ra. Aztán az idei újraszerződéskor a díj már 12K/fej lett, ami elgondolkodtatott: én jószerivel nem is járok orvoshoz vagyis a befizetéseim elvesznek. Mivel 2025-en a munkahelyváltás miatt megszűnik ez a biztosítási forma, ezért itt is alternatíva után néztünk.

A Prémium Egészségpénztárra esett a választásunk, lévén gyűjtőkasszaként működik, a befizetések halmozódnak és az egészségkártyával lehet az ottani számláról egészségügyi kiadásokat fedezni. Sőt még 20% adójóváírást is ad az állam évente a befizetések után, így ennyivel is beljebb vagyunk. Pénztára válogatja, de sokszor ajánlanak több biztosítási csomagot is, amivel az alap dolgokat le lehet fedni. Ez mindenképp okosabb megoldásnak tűnik.

9. Munkahely váltása

Mondani szokás, hogy ha nem tudsz félretenni eleget, akkor keress többet! Jómagam 2024 nyarán néztem utána az ágazaton belüli átlagfizetéseknek és rá kellett döbbennem, hogy időközben medior-senior határvonalára léptem az IT szakterületemnek, amely mostanra ténylegesen magasabb bérsávot jelent, mint amiben voltam. Megkezdődött a vezetőség puhítása meg a béremelés kérése, melyre a „képviseljük”, „talán jövő év elején már” jellegű csitításokat kaptam. Ezzel párhuzamosan több cégtől is jött megkeresés, végig is lépkedtem náluk a felvételi eljárásokat, végül megállapodtunk egy csinos összegben.

Így fel is mondtam, februárban kezdek az új helyen.

10. MÁK számla és DKJ

Mindenki a megtakarítások és befektetések diverzifikálását hangsúlyozza, vagyis, hogy több helyen, több befektetésre húzzuk szét a pénzünket. Ezzel elvileg kiegyensúlyozzuk, hogy ha az egyik befektetésünk bedől, akkor még a másik biztonságban legyen.

Habár minden agysejtem tiltakozott ellene, mégis nyitottam számlát a Magyar Államkincstárnál, hogy ezzel a lehetőséggel is megismerkedjem. Főként magyar állampapírokat lehet vásárolni a felületen, melyekkel közép és hosszú távra lehet lekötni a pénzünket. Még csak a próbaköröknél tartok, kisebb összegekkel, ezért 2024-ben a Diszkont Kincstárjegyet teszteltem. Itt 4-5%-os haszonnal lehet pénzt befektetni rövid, közép és hosszútávra. Nem sok, de még mindig több, mintha a pénzem csak egy számlán állna és folyamatosan veszítene az értékéből.

Mit tanultam 2024-ben a pénzügyekről?

Ha összegezni kellene az idei évet egy szóban, akkor biztos a „tudatosság”-ot választanám. Egy borbély székében hallott tipptől mára eljutottam odáig, hogy sokkal tudatosabban bánok a személyes pénzügyeimmel. Habár nem azonnal és egyből tanultam meg mindent, türelemmel és folyamatos utánajárással egyre inkább kitisztult a kép.
Személyes célom, hogy a jövő évben tovább szélesítsem az ismereteimet és többet tudjak meg a fizikai arany vásárlás lehetőségeiről, vagy a rohamosan inflálódó magyar forint helyett más valutában tudjam tartani a keresetemet.

Illusztráció: DeviantArt (Izzaartz : Coin Chest)